Mitä luottokelpoisuus tarkoittaa? 5 yleisintä lainahakemuksen hylkäysperustetta - Mainos - Merikarvia-lehti

Mitä luottokelpoisuus tarkoittaa? 5 yleisintä lainahakemuksen hylkäysperustetta

Luottokelpoisuus tarkoittaa yksilön tai yrityksen kykyä selviytyä taloudellisista velvoitteistaan eli onko luotonhakijalla kyky maksaa laina takaisin. Mutta tiedätkö, mitkä asiat vaikuttavat luottokelpoisuuteen, minkä perusteella pankit ja rahoituslaitokset tekevät päätökset siitä, kenelle ja minkä verran lainaa voidaan myöntää?


15.6. 6:00

Asiakkaan hakiessa lainaa pankista tai vaikka pikavippiä muusta rahoitusalan yrityksestä, on luotonmyöntäjällä paitsi oikeus myös velvollisuus tarkistaa lainanhakijan maksukyky. Tapoja maksukyvyn ja luottokelpoisuuden määrittämiseen on monia ja usein luottoja myöntävät yritykset käyttävät useita kriteereitä tämän arvioimiseen.

Myös se on määritelty, mitkä asiat eivät saa vaikuttaa luottokelpoisuuden määrittämiseen. Syrjinnäksi voidaan katsoa luottokelpoisuuden arvioiminen hakijan iän, sukupuolen, äidinkielen tai asuinpaikan perusteella.

Taustalla oltava riittävät tiedot tuloista, varoista ja menoista

Luotonmyöntäjän on tarkistettava luotettavasti ja kattavasti asiakkaansa luottokelpoisuus. Kuluttaja-asiamies on linjannut, että ennen luoton myöntämistä rahoitusalan yrityksen on hankittava riittävät tiedot asiakkaansa tuloista, varoista, menoista ja esimerkiksi takausvastuista. Eli kaikesta, mikä vaikuttaa lainanhakijan taloudelliseen tilaan.

Luottokelpoisuus voidaan tarkistaa monella tavalla, Osa luotonmyöntäjistä luottaa palkka- ja tulotositteisiin ja osa käyttää sähköisiä palveluita. Maksupalveluita koskevat uusi direktiivi PSD2 mahdollistaa uusille automaattisuuteen perustuville lainapalveluille luotettavan ja nopean luottokelpoisuuden varmistustavan.

Miksi lainahakemus hylätään?

Oletko joskus hakenut lainaa ja saanutkin yllättäen hylkäävän lainapäätöksen, vaikka mielestäsi maksukykysi on kunnossa? Lainapäätökseen voi vaikuttaa moni seikka ja jokaisen yrityksen riskianalyysi on kuin salainen resepti eli täysin kattavaa ja yleispätevää vastausta ei kielteisestä päätöksestä voi antaa. Mutta yleisimmät vaikuttavat asiat voidaan listata.

Nämä 5 seikkaa vaikuttavat lainapäätökseen:

1.Luottohäiriömerkinnät

Itsestään selvää on, että mikäli tiedoista löytyy varsinainen luottohäiriömerkintä, se joko estää kokonaan luoton saamisen tai se voi vaikuttaa ainakin lainaehtoihin. Luottohäiriömerkintä ei juuri koskaan kuitenkaan synny salaa, vaan sen saanut henkilö on kyllä merkinnästä tietoinen.

2.Maksamattomat ja myöhässä olevat laskut

Moni ei tiedä, että maksuhäiriömerkinnän voi saada myös, jos kulutusluoton tai muun vastaavan lainan lasku on yli 60 vuorokautta myöhässä. Tällöin ei lasku ole vielä ollut perintätoimistossa saati että siitä olisi tullut tuomiota. Maksuhuomautuksia laskusta on kuitenkin tullut, joten ne kannattaa aina ottaa tosissaan, mikäli aikoo tulevaisuudessa hakea luottoa. Lainan saamiseen voi vaikuttaa sekin, että toistuvasti maksaa laskunsa myöhässä. Se kertoo lainanhakijan maksukäyttäytymisestä.

Myös sillä voi olla merkitystä, minne laskuja maksetaan. Jos tililtä lähtee maksuja kuukausittain erilaisille perintäyhtiöille, voi sekin olla perusteena lainahakemuksen hylkäämiselle. Perintään siirtyneet laskut ovat merkki maksuvaikeuksista.

3.Suuri lainasumma

Jos lainanhakija on arvioinut hakemansa lainasumman liian suureksi omaan taloudelliseen tilanteeseensa nähden, voi se johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen.

Vaikka tarve olisikin suuri, ei luotonmyöntäjä voi hyvää luotonmyöntötapaa noudattaen myöntää pienituloiselle hakijalle liian suurta lainaa, jonka maksuista tämä ei tulisi selviytymään. Vastuullinen lainanmyöntäjä haluaa ehkäistä ylivelkaantumista eikä ole rahoituslaitoksenkaan edun mukaista myöntää lainaa, jota ei makseta takaisin.

Vaihtoehtoisesti hakija voi saada tarjouksen pienemmästä lainasta, jonka maksuista hänen voidaan arvioida selviytyvän.

4.Työsuhde, työttömyys, kesken olevat opinnot

Työsuhteen laatu tai työttömyys voivat vaikuttaa olennaisesti lainan saamiseen sekä mahdolliseen lainatarjoukseen. Työttömyys voi torpata lainahakemuksen, sillä osa yrityksistä pitää ehdottomana kriteerinä vakituista työsuhdetta, joka on jatkunut määrätyn ajan.

Osalle taas riittävät vakituiset tulot riippumatta siitä, mistä nuo tuloerät koostuvat. Tässä tapauksessa työtön tai esimerkiksi osa-aikaisessa työsuhteessa oleva opiskelija voi saada lainan, mutta ei välttämättä sitä lainaa, jota on hakenut. Yrityksen riskiarvio voi määrittää lainatarjouksen haettua lainaa pienemmäksi.

5.Maksukyky ja muut lainat

Muiden lainojen määrä vaikuttaa uuden lainan saamiseen. Mikäli lainanmyöntäjälle käy ilmi, että suurin osa tulevista varoista kuluu muiden lainojen kuukausieriin, ei uutta lainaa välttämättä enää saa.

Myös tämä kuuluu vastuullisen luotonmyöntäjän toimintatapoihin: kun lainoja maksetaan jo lähes koko tulovirtaa vastaavaa määrä, ollaan lähellä ylivelkaantumisen rajaa tai jo sen ylitse. Tällöin ei ole enää suositeltavaa myöntää uutta luottoa.

Lopuksi

Lainapäätökseen vaikuttavia seikkoja on näiden lisäksikin vielä monia ja ne voivat olla yrityskohtaisia. Yleensä lainapäätökseen ei kuitenkaan vaikuta vain yksi tekijä, vaan usean tekijän summa.

Vuoden 2019 kuluttajansuojalain uudistus asetti uusille kuluttajaluotoille erittäin tiukan kulu- ja korkokaton, joka koskee lähes kaikkia kuluttajille myönnettäviä lainoja. Tämä on vielä entisestään tiukentanut luoton myöntämisen kriteereitä useissa yrityksissä ja myös vähentänyt luottoja tarjoavien yritysten määrää. Kuluttajan kannalta tämä on kuitenkin positiivinen merkki: markkinoille jääneet yritykset ovat entistä luotettavampia ja luotot edullisempia.

Lue myös:

Lue myös: